Kirjoittanut Tino Silfver

Nopea johdatus kiinnitysluottopankkeihin ja katettuihin joukkolainoihin 

Kiinnitysluottopankkitoiminta poikkeaa perinteisestä pankkitoiminnasta melko paljon, minkä lisäksi kiinnitysluottopankit (KLP) ovat usein oma erillinen yrityksensä pankkien organisaatiossa. Toiminnan voi tosin aloittaa myös laajentamalla pankin toimilupaa. Suomessa on kiinnitysluottopankeille jopa oma lakinsa (Laki kiinnitysluottopankkitoiminnasta 688/2010). Kiinnitysluottopankki on lain määritelmän mukaan osakeyhtiömuotoinen luottolaitos, jonka tarkoituksena on myöntää kiinteistöluottoja ja julkisyhteisöluottoja sekä laskea liikkeeseen tässä laissa tarkoitettuja kiinteistövakuudellisia joukkovelkakirjalainoja ja julkisyhteisövakuudellisia joukkovelkakirjalainoja. Kiinteistövakuudellinen ja julkisyhteisövakuudellinen joukkovelkakirjalaina tunnetaan myös lyhyemmällä nimellä katettu joukkolaina (covered bond).

Kiinnitysluottopankkitoiminnan aloittaminen vaatii pankilta tai finanssiorganisaatiolta riittävää massaa asuntovakuudellisia kuluttaja- tai asunto-osakeyhtiölainoja, jotta liiketoiminnan aloitus olisi mahdollista. Kiinnitysluottopankki laskee liikkeelle katettuja joukkolainoja, joiden vakuudeksi on paketoitu liiketoimintakriteerit täyttäviä asuntovakuudellisten luottoja (tarkemmin sanottuna vakuutena käytetään näiden luottojen korkokassavirtoja ja pääoman takaisinmaksuja), joita tarjotaan rahoitusmarkkinoille sijoituskohteeksi.

Käytännössä katetut joukkolainat ovat siis vähittäispankkien varainhankintakeino, joiden avulla pankki pystyy lainaamaan rahoitusmarkkinoilta (sijoittajilta) varoja halvemmalla, eli pienemmällä marginaalilla kuin muita vakuuksia käyttämällä. Varainhankinnan edullisuus johtuu siitä, että katettu joukkolaina on sijoittajan silmissä hyvin luotettava ja turvallinen sijoituskohde. Lähinnä institutionaaliset sijoittajat kuten eläkevakuutusyhtiöt ja valtiot (esim. Suomen Pankki) voivat normaalisti sijoittaa katettuihin joukkolainoihin. Yksityisten sijoittajien osallistuminen onnistuu lähinnä sijoitusrahastojen kautta. Katetuille joukkovelkakirjalainoille haetaan liikkeellelaskun yhteydessä luottoluokituslaitoksen luottoluokitus ja luokitus on tyypillisesti erittäin hyvä tällä sijoitusinstrumentilla.

Pankki on joko talletusylijäämäinen tai -alijäämäinen. Suomalaiset pankit ovat pääosin talletusalijäämäisiä eli niiden vähittäistalletusten ja yleisölle myönnettyjen lainojen erotus on negatiivinen. Talletusylijäämäinen pankki ei hyödy katetuista joukkovelkakirjoista vastaavalla tavalla, koska tällaisella pankilla ei välttämättä ole tarvetta eikä hyötyä hakea rahoitusta markkinoilta. Katetut joukkovelkakirjat ovat talletusalijäämäiselle pankille ehdottomasti kannattavin varainhankintakeino, jos tarkoitukseen sopivia asuntovakuudellisia lainoja on riittävästi.

Evitecin kehittämä Evitec Solutions Bonds -tuote automatisoi monimutkaisia prosesseja

Kiinnitysluottopankkien poolin ylläpidossa käytetyt järjestelmät ovat tyypillisesti olleet pankkien omia esimerkiksi raportointijärjestelmiin pohjautuvia ratkaisuja, joiden kehitys ja ylläpito on hankalaa. Lisäksi joukkovelkakirjojen liikkeellelaskut ja poolin ylläpito ovat usein näissä sisäisissä järjestelmissä työläitä toimenpiteitä, joiden automaatioaste on huono. Nämä manuaaliset prosessit ovat aikaa vieviä ja virheherkkiä. Erityisesti kiinnitysluottopankkitoimintaan liittyvä toistuva raportointi eri tahoille, kuten luottoluokittajille ja Finanssivalvonnalle, voi olla työlästä ja aikaa vievää.

Evitec Solutions Bonds on kiinnitysluottopankkitoimintaan räätälöity toiminnanohjausjärjestelmä, joka helpottaa huomattavasti kiinnitysluottopankin ylläpitotoimia ja hoitaa automaattisesti suurimman osan siihen liittyvistä työvaiheista. Tuotteemme automatisoi mm. lainojen vaatimaa viranomaisarviointia, poolituksen ja kassavirtojen laskentaa ja analysointia, nostaa tarvittaessa hälytyksiä ongelmatilanteissa ja luo raportointia niin liiketoiminnan, viranomaisten kuin luottoluokitustoimijoidenkin käyttöön.

Kiinnitysluottopankkitoiminnan etua muihin pankin varainhankinnan instrumentteihin verrattuna kuvastaa hyvin tämä: Yksi asiakkaistamme laski, että järjestelmämme maksoi itsensä jo 18 kuukaudessa takaisin, koska varainhankinta oli yksinkertaisesti niin paljon entistä edullisempaa.

Evitec Solutions Bonds on markkinajohtaja kiinnitysluottopankkitoiminnan järjestelmissä Suomessa. Yli 40% Suomen katetusta joukkolainakannasta käsitellään meidän järjestelmässämme. Finanssialan toimijoita, jotka käyttävät jo tuotettamme, ovat S-Pankki, Hypo, OmaSP ja OP. Näiden lisäksi meillä on menossa useita myyntiprosesseja eri vaiheissa, sekä Suomessa että ulkomailla.

Emme ole jääneet lepäämään laakereillamme: olemme parhaillaan modernisoimassa järjestelmäämme ja tarjoamme jatkossa kiinnitysluottopankin järjestelmää myös pilvestä SaaS-palveluna. OP laski liikkeelle tänä vuonna Suomen ensimmäisen vihreän katetun joukkovelkakirjan. Joukkovelkakirjalle varmistetaan päivittäin riittävä määrä vihreää vakuutta meidän KLP-järjestelmämme poolituksen avulla. Evitec Solutions Bonds -tuotetta voidaan siis käyttää myös vihreiden joukkovelkakirjojen vakuuksien poolituksessa, kunhan lainavakuuksien vihreyteen liittyvä päättely on pankilla kunnossa. OP on tehnyt Suomessa hienoa, uraauurtavaa työtä asuntovakuuksien vihreyden analysoinnissa ja tämän analyysin hedelmiä hyödynnetään KLP-järjestelmän poolituksessa. Kestävä kehitys on merkittävä teema finanssialalla tulevina vuosina ja on hienoa olla mukana edistämässä tätä tärkeää asiaa.

Miten olemme päässeet tähän ja mitä olemme oppineet?

Evitec Solutions Bonds sai alkunsa vuonna 2010, kun OP Asuntoluottopankki (OPA) tarvitsi uuden järjestelmän katettujen joukkovelkakirjojen liikkeellelaskuun. Järjestelmän käyttöönotossa meni muutama vuosi, ja vuonna 2013 OPAsslla otettiin käyttöön uusi paljon aiempaa monipuolisempi ja OP:n tavoittelemaan väliluottomalliin mukautuva järjestelmä. OP on kiinnitysluottopankkitoiminnan kannalta erilainen finanssiryhmä, sillä sen muodostavat itsenäiset osuuspankit sekä ryhmän keskusyhteisö tytäryhtiöineen.

Aluksi järjestelmän piti olla vain OP:lle räätälöity ratkaisu täsmälliseen tarpeeseen, mutta pian huomasimme, että Suomessa on laajemminkin tarvetta vastaavalle järjestelmälle. Suomessa oli tuohon aikaan vielä paljon talletusalijäämäisiä pankkeja, joilla ei ollut järjestelmää katettujen joukkolainojen liikkeellelaskuun. Päätimme panostaa tuotekehitykseen, ja vuonna 2016 Suomen Hypoteekkiyhdistyksestä (Hypo) tuli Evitecin toinen kiinnitysluottopankkijärjestelmän asiakas. Hypo oli myös ensimmäinen asiakkaamme, joka käytti niin sanottua oman taseen mallia. Hypo siis laajensi pankin toimilupaa KLP-toimintaan, eikä perustanut erillistä kiinnitysluottopankkia.

Hypon Evitec Solutions Bonds -järjestelmän käyttöönoton jälkeen veimme lävitse useamman käyttöönottoprojektin tiuhaan tahtiin. Oma Säästöpankin käyttöönottoprojekti valmistui vuonna 2017 ja S-Pankin järjestelmä saatiin käyttöön vuonna 2019.

Meillä on siis takana varsin hektiset vuodet tuotteen parissa, ja niiden aikana järjestelmästä on tullut markkinajohtaja Suomessa. Samalla Evitecin KLP-tiimin koko on kasvanut muutaman hengen kehitystiimistä yli 10-henkiseksi finanssiasiantuntijaorganisaatioksi. Evitecin kehitystiimi tuntee kiinnitysluottopankkitoimintaa todella hyvin, mikä on ehdoton myyntivalttimme tällä perinteisestä pankkiliiketoiminnasta selkeästi eroavalla liiketoiminta-alueella. Olemme oppineet paljon pankkien rahoituksesta ja katetuista joukkovelkakirjoista matkan varrella.

Itselleni yksi suurimmista opeista oli se, että jos haluaa menestyä, pitää luottaa omaan näkemykseensä ja tarttua rohkeasti uusiin ideoihin. Katettujen joukkovelkakirjojen alueella oli Suomessa markkinarako, eli puute hyvästä järjestelmästä ja paljon pankkeja, joille katettujen joukkolainojen käyttö rahoitukseen oli tulossa ajankohtaiseksi. Jos Evitec ei olisi tätä aukkoa täyttänyt, se olisi täytetty tavalla tai toisella. Suomessa, kuten muuallakin, merkittävät järjestelmäinvestoinnit päätyvät usein kansainvälisille isoille toimijoille ulkomaille, mikä ei pidemmän päälle tue Suomen kansantaloutta. Nyt meillä on itsellämme jo vahvasti katse Euroopassa ja suunnittelemme Evitec Solutions Bonds -tuotteen viemistä kansainvälisille markkinoille.

Kun katsoin vuonna 2015 ilmestynyttä mainiota Adam McKayn elokuvaa The Big Short, ensimmäinen ajatukseni oli: ”vihdoinkin elokuva, joka selittää vanhemmilleni mihin tarkoitukseen järjestelmiä pankeille teemme!”. Elokuvassa näyttelijä Margot Robbie kertoo vaahtokylvyssä, miten 2007 Yhdysvalloissa alkaneen finanssikriisin aiheuttaneet johdannaiset paketoitiin vakuudellisista joukkovelkakirjalainoista. Kohtauksen asettelu oli ironiaa siitä, että normaalisti harva jaksaisi kuunnella finanssimaailman termejä vilisevää selitystä. Tuoterakenne oli niin monimutkainen, että alla olevat asuntomarkkinoiden riskit piiloutuivat ja keskittyivät.

Suomessa tilanne on ollut parempi, mutta päämekanismi taustalla on sama. Prosessia on kuvattu esimerkiksi erinomaisessa Helsingin Sanomien jutussa 23.3.2019. Raha meidän asuntolainoihimme tulee pääosin ulkomaisilta sijoittajilta, ei talletuksista. Sijoittajat saavat lainaamalleen rahalle vakuudeksi asuntoluotot. Sijoittajien antamien rahojen korko riippuu vakuuksien laadusta. Mitä paremmat vakuudet, sitä pienempi korko. Suomessa tunnetusti asuntovakuuksien taso on ollut hyvällä tolalla, mutta viime aikoina on ollut havaittavissa riskiä erityisesti muuttotappioalueilla. Tämä korostaa Suomessakin läpinäkyvyyttä sijoittajien ja luottoluokittajien suuntaan, jotta vakuudet varmasti ovat heidän kriteeriensä mukaisia. Lähes sata raporttia eri toimijoille syntyvät parhaimmillaan automaattisesti, pahimmillaan kymmenien henkilöiden toistuvana Excel-näpyttelynä.

Vaadittu läpinäkyvyys ja raportoinnin laatu on yksi syy, miksi prosessi vaatii erillisen järjestelmän. Toinen syy on päivittäinen optimointi: vakuudet ovat luonteeltaan liikkuvaa tavaraa. Asuntoja myydään ja ostetaan päivittäin ja lainoja maksetaan takaisin. Maksukyvyttömyys ja luottotappiot kuuluvat lainaajan arkeen. Satojen tuhansien vakuuksien pyörittäminen vaatii varmuusvaraa pankissa, jotta vakuuksia on varmasti riittävästi. Mitä pienemmäksi ylimääräinen varmuusvara saadaan optimoitua, sitä enemmän pankki pystyy hankkimaan ulkopuolista rahoitusta.

Kehittämämme Evitec Covered Bonds on kiinnitysluottopankin ”ERP” eli toiminnanohjausjärjestelmä. Arviomme mukaan järjestelmämme käsittelee yli 40% Suomen asuntolainoista optimoidessaan katettujen joukkovelkakirjalainojen vakuuksia. Käyttäjiä ovat muun muassa OP, vastikään pörssiin listautunut Oma Säästöpankki ja Suomen ainoa asuntolainaamiseen keskittynyt pankki Suomen Hypoteekkiyhdistys. Järjestelmän ja palvelun toimintavarmuudella on siten iso yhteiskunnallinen merkitys, kuten Profit Softwaren ohjelmistolla laajemminkin. Asiantuntemuksemme kiinnitysluottopankin IT-järjestelmien osalta on kattava ja täyttää lainsäädännön vaatimukset. Autamme mielellämme liiketoiminnan käynnistämisessä, sen automatisoinnissa tai esimerkiksi nykyisen järjestelmän modernisoinnissa.

Monipuolisia pankki-, varainhoito-, vakuutus- ja kiinteistönvälityspalveluja tarjoava Aktia Pankki Oyj modernisoi yritysasiakkaiden luottopäätösjärjestelmän. Päätöksenteon tueksi kehitettiin lisäksi yrityksen luottokelpoisuutta arvioiva rating-järjestelmä. Uusi järjestelmä yhdistää tarvittavat tiedot ja varmistaa oleellisen informaation sisältävät rahoitushakemukset.

Aktian luotonannon yhtenä perustana on vastuullisuus. Digitaalisaatio mahdollistaa vastuullisen luotonmyöntämisen entistä paremmin ja osittain tästä syystä Aktia päätti aikanaan käynnistää yritysasiakkaiden luottopäätösjärjestelmän uudistamishankkeen.

-Halusimme yksinkertaistaa ja virtaviivaistaa yritysluottohakemuksen tekoa niin, että se ohjaa päätösprosessia ja samalla dokumentoi hakemukseen liittyvät tiedot. Kun järjestelmässä on kaikki tarvittava tieto, on myös luottopäätösten laatu parempi, sanoo Aktia Pankin asiantuntija Nina Wikström.

-Järjestelmä sisältää kaikki yritysluottopäätökseen tarvittavat osiot: se hakee oleelliset taloustiedot ja mikäli hakemuksen tueksi tarvitaan luottokelpoisuudesta tieto, tukee rating-järjestelmä tässä, jatkaa kehityspäällikkö Asko Rouhiainen.

Digitalisaation nopea kehitys ja muuttuva regulaatio aiheuttavat sen, että järjestelmää kehitetään aktiivisesti.

-Meillä on paljon erilaisia asiakkaita, toisiin segmentteihin ratkaisu sopii paremmin. Integraatiopisteitä järjestelmien välillä tarvitaankin tulevaisuudessa lisää, sanoo Rouhiainen.

Profit Softwaren kehittäjät tuntevat ohjelmien sielunelämän

Projektissa oli käyttäjiä mukana niin määrittely- kuin testaustyössä.

-Projekti oli ollut käynnissä jo jonkin aikaa, kun tulin mukaan. Minulla ei ollut kehitys- tai testaustyöstä juurikaan aiempaa kokemusta ja sain hyvin tukea. Toiminta oli järjestelmällistä ja oli todella arvokasta, että Profitin puolelta kohdattiin asiakas juuri oikealla tasolla. Meidän tarpeet asiakkaana ymmärrettiin ja sitä kautta saimme järkevän ja toimivan ratkaisun, toteaa Wikström.

Rouhiainen tukee kollegansa näkemystä, vaikka onkin toiminut uudessa roolissaan vasta tovin.

-Meillä on tiettyjä asioita, jotka tulee hoitaa tehokkaasti. Profit Softwaressa on ihmisiä, jotka ovat olleet alusta saakka mukana ja tuntevat järjestelmän läpikotaisin.

-Tästä syystä myös käytössä ilmenevien ongelmien ratkaisu ja ohjelman jatkokehitys toimii mutkattomasti ja nopeasti. Voisi sanoa, että teillä ymmärretään näiden ohjelmien ”sielunelämä”, tiivistää Wikström.

Projekti
Profit Software toteutti Aktia Pankin yritysasiakkaiden luottopäätösjärjestelmän ja yrityksen luottokelpoisuutta arvioivan rating-järjestelmän. Projektin suunnitteluvaihe aloitettiin vuonna 2012 ja toteutus tehtiin vaiheittain seuraavien vuosien kuluessa. Jatkokehitys- ja ylläpitotyöt jatkuvat edelleen.

Aktia Pankki Oyj
Aktia-konserni tarjoaa asiakkailleen yksilöllisiä ratkaisuja laajasta pankki-, varainhoito-, vakuutus- ja kiinteistönvälityspalvelujen valikoimastaan. Aktia perustettiin 1825 ja sen omistavat suomalaiset Aktia- ja säästöpankkisäätiöt, yhteisöt, yritykset ja yksityishenkilöt. Yritys työllistää reilut 900 henkilöä.

Profit Software
Profit Software on finanssialalle järjestelmäratkaisuja ja konsulttipalveluita toimittava yritys. Yritys perustettiin vuonna 1992. Toimistot sijaitsevat Espoossa, Tampereella, Porissa, Lahdessa, Tallinnassa ja Tukholmassa. Työllistämme lähes 230 henkilöä.

Suomen vanhin yksityinen luottolaitos, Hypo, panostaa vahvasti sähköisten palveluiden kehittämiseen. Viime vuonna markkinoille tuotu taloyhtiöiden lainalaskuri palvelee taloyhtiöitä ja isännöitsijöitä. Nyt lanseerattu Hypo Kotibongari yhdistää talouden lainankantokyvyn arvioinnin ja unelmakohteiden listaamisen muutamalla klikkauksella.

Reilu vuosi sitten Hypo pohti uusia keinoja, joilla sen tunnettuus ja kiinnostavuus paranisi. Lähes 160-vuotias asumisen rahoituksen asiantuntijayritys päätti panostaa asunnon vaihtamiseen ja hankkimiseen liittyvään sovellukseen, jollaista ei markkinoilla vielä ollut.

-Otimme työskentelyssä ennen kaikkea markkinoinnillisen näkökulman. Pohdimme, mitä kilpailijamme eivät ole tehneet ja erinäisten aihioiden kautta päädyimme palveluun, joka yhdistää eri kohteet ja lainansaannin. Käydessään asuntonäytössä käyttäjä voi tehdä tarvittavat muistiinpanot ja ottaa valokuvat suoraan sovellukseen, kertoo Hypon pankinjohtaja Sami Vallinkoski.

Alusta alkaen lähtökohtana oli ulottaa sovellus lainanhakuprosessissa siihen vaiheeseen, kun kohdetta halutaan käydä katsomassa tai kierretään näyttöjä. Aiemmin Hypo on tullut mukaan kuvioon siinä kohdin, kun kohteelle tarvitaan rahoitus.

-Kukaan ei halua täyttää pitkiä lainahakemuksia. Sovelluksella täytät vaivihkaa hakemuksen perustiedot ja pääset liikkeelle yhdellä klikkauksella, jatkaa Hypon ICT-päällikkö Pekka Turunen.

Tuttu kumppani uuden haasteen edessä

Toteutus tehtiin monitoimittajaympäristössä, mikä karsi muutamia toimijoita heti alussa pois. Ratkaiseva tekijä toimittajavalinnassa oli lopulta Hypon aiempi kokemus Profit Softwaresta ja luottamus osaamiseen.

-Profit Softwarella oli tästä osa-alueesta kevyimmät referenssit, mutta oikeita kysymyksiä esittämällä asiat vietiin oikeaan suuntaan. Meidän toiveemme ohjasivat tekemistä, toteaa Vallinkoski.

-Kehitys tapahtui yhdessä keskustelun ja luottamuksen kautta. Suurin keskustelu käytiin varmasti liiketoimintakonseptin ja käyttökokemuksen lisäksi teknisestä ympäristöstä. Toki meidän olemassa oleva teknologiamme määritti tekemistä, jatkaa Turunen.

Frontend-toteutuksessa käytettiin Reactia, Reduxia, D3.js:ää, Material-UI:ta, Webpackia ja Apache Cordovaa. Backend-toteutuksessa käytettiin .NET Web API 2:sta ja SQL Serveriä.

Palvelua voi käyttää monipuolisesti rekisteröitymättä. Rekisteröitymisen jälkeen sovelluksella voi mm. jakaa kohdetietoja muille ja ottaa valokuvia. Hypon Kotibongari löytyy mobiilisovelluksena sekä App Storesta että Google Play Storesta. Sitä voi käyttää myös selaimella.

-Yhteistyömme Profit Softwaren kanssa on sujunut kautta aikojen hyvin. Asioita tehdään tehokkaasti ja osaamista on. Tekijöillä oli can do -asenne, mitä ei kaikilla toimittajilla ole, tiivistää Turunen.

Projekti
Profit Software teki Hypolle mobiilisovelluksen, jossa käyttäjä voi arvioida lainansaantimahdollisuuksiaan ja muodostaa listaa unelmakohteistaan omaa vertailua varten. Projekti toteutettiin monitoimittajaympäristössä kuuden (6) kuukauden aikana.

Suomen Hypoteekkiyhdistys
Hypo on ainoa asumiseen keskittynyt valtakunnallinen luottolaitos Suomessa. Se tarjoaa asiakkailleen (henkilö- ja yritysasiakkaat sekä taloyhtiöt) kaikkia asumisen rahoittamiseen tarvittavia lainapalveluja. Suomen Hypoteekkiyhdistys perustettiin 1860. Se työllistää noin 60 henkilöä.

Profit Software
Profit Software on finanssialalle järjestelmäratkaisuja ja konsulttipalveluita toimittava yritys. Yritys perustettiin vuonna 1992. Toimistot sijaitsevat Espoossa, Tampereella, Porissa, Lahdessa, Tallinnassa ja Tukholmassa. Työllistämme lähes 230 henkilöä.

Vakuuksien hallinta tehostaa finanssilaitoksen toimintaa

Suomen ainoan asumiseen erikoistuneen luottolaitoksen, Hypon, merkittävä strateginen kehitysprojekti kulminoitui Profit Softwaren ja Model IT:n toteuttamaan tietojärjestelmään. Uuden järjestelmän myötä Hypo on valmis monipuolisempaan varainhankintaan, kun keinovalikoimaan lisätään vakuudelliset joukkovelkakirjat. Tietojärjestelmän rooli on keskeinen paitsi kiinnitysluottopankkitoiminnan päivittäisessä liiketoiminnassa, myös viranomaislupien ja kansainvälisen luottoluokituksen saamisessa ja ylläpidossa. Projekti toteutettiin kunnianhimoisella aikataululla ja edellytti asiakkaan ja Profit Softwaren yhteistyöltä paljon.

Hypon pitkä, vuodesta 1860 jatkunut historia saa uuden luvun Hypon aloittaessa ensimmäistä kertaa vakuudellisten joukkovelkakirjojen liikkeellelaskun. Varainhankinnan merkittävän monipuolistamisen taustalla on kansainvälisen ja suomalaisen finanssialan nopea muutos.

–Rahan saatavuus ja hinta ovat olennaisesti paremmat vakuudellisilla kuin vakuudettomilla joukkovelkakirjoilla tällä hetkellä ja tulevaisuudessa. Käynnistimme siksi kehityshankkeen, johon merkittävänä osana kuului tarpeisiimme soveltuvan tietojärjestelmän hankkiminen, kertoo Hypon talous- ja laskentajohtaja Aija Kontinen.

Uuden tietojärjestelmän avulla Hypo voi aloittaa vuonna 2016 vakuudellisten joukkovelkakirjojen, eli katettujen joukkolainojen (covered bond) liikkeellelaskun. Järjestelmän ytimessä on vakuuspoolien hallinta ja raportointi. Kiinnitysluottopankkitoiminnan aloittaminen tarkoittaa, että Hypo saa markkinoilta kerättyä varoja edullisempaan hintaan, joka taas näkyy myös loppuasiakkaille kilpailukykyisempänä luottohintana.

Tietojärjestelmä paitsi tuottaa tietoa kiinnitysluottopankkitoiminnan päivittäiseen liiketoiminnan ohjaukseen, sen avulla toteutetaan myös erilaista liiketoiminta-, luottoluokittaja- ja viranomaisraportointia. Toimiva tietojärjestelmä oli myös edellytys toimiluvan saamiseksi Finanssivalvonnalta.

Hypo valitsi tietojärjestelmän tarjouskilpailussa tuolloin Profit Softwaren ja Model IT:n yhteistarjouksen:

–Jo tarjousvaiheessa vakuutuimme Profit Softwaren liiketoimintaosaamisesta. He ymmärsivät pankkiliiketoimintaa toimialana yleisesti, sekä erityisesti vakuuksien ja joukkovelkakirjojen käsittelyn alamme tietojärjestelmissä. He osoittivat myös kykynsä järjestelmän sovittamiseen tarpeisiimme sopivaksi. Esimerkiksi vaativat integraatiot Samlinkiin ja muihin järjestelmiin eivät tuottaneet ongelmia, Kontinen sanoo.

Kunnianhimoinen aikataulu vaatii sujuvaa yhteistyötä

Tietojärjestelmän rakentamiselle aikaa oli noin vuosi, joka on toimialalla kunnianhimoinen aikataulu. Yhteistyöhön piti sitoutua sekä toimittajan että asiakkaan puolella täysin.

–Vältimme harhatekemistä ja keskityimme olennaiseen koko ajan. Profit Softwaren projektipäällikkö ja asiantuntijat olivat koko ajan sitoutuneita meidän asettamaamme aikatauluun ja tavoitteisiin ja heidän tarmokkuutensa ja yhteistyön mutkattomuus olivat avainasemassa projektin onnistumiselle. Erityisen kiitoksen ansaitsee projektipäällikkö, joka osasi kuunnella ja ymmärtää tarpeitamme ja kääntää ne menestyksellä tekniselle kielelle, Kontinen kertoo.

–Tiimissämme on suomalaisittain merkittävä keskittymä finanssialan tietojärjestelmäosaamista, jonka avulla projekti voitiin viedä menestyksellä läpi näin joustavasti, tästä suuri kiitos tiimille. Koimme lisäksi koko projektin ajan, että yhteistyö Hypon kanssa oli suoraviivaista ja tehokasta, sanoo Profit Softwaren projektipäällikkö Tino Silfver.

Kokemus vastaavista finanssialan järjestelmistä oli merkittävä apu hankkeen onnistumiselle:

–Vaikka meillä on aiemmin kokemusta vastaavista järjestelmistä, ja ratkaisuamme voidaan jossain määrin monistaa asiakkaillemme, ovat finanssialan järjestelmät aina erityisprojekteja: ratkaisu pitää sovittaa sopimaan asiakkaan liiketoimintaan. Lisäksi alan järjestelmien rakentamisessa mukana on paitsi lainsäädännön asettamia vaatimuksia, myös merkittävä vastuu järjestelmän toimivuudesta niin asiakkaalle kuin asiakkaan asiakkaille – meille tavallisille suomalaisille, Silfver jatkaa.

–Olemme erittäin tyytyväisiä sekä yhteistyöhömme että sen lopputulokseen ja innoissamme aloittamaan kiinnitysluottopankkitoiminnan, Kontinen päättää.