24.03.2023 | Blogi Tuotteet

Yksilöllinen sijoitusvakuutus tarjoaa markkinan kaipaamaa joustoa

Suomalaisten mielenkiinto säästämistä ja sijoittamista kohtaan on kasvanut tasaisesti koko 2000-luvun ajan. Mielenkiinnon kasvaessa on myös tarjolla olevien vaihtoehtojen määrä kasvanut. Osakesäästötilin suosio kertoo, että olemme valmiita harkitsemaan muitakin sijoituskohteita kuin perinteisiä rahastoja ja säästötilejä. FA:n Vakuutusvuosi 2021 -raportti kertoo varsinkin kapitalisaatiosopimusten suosion huomattavasta kasvusta. Nykyisessä markkinatilanteessa osake- ja korkomarkkina tarjoaa liian rajoittuneita työkaluja ja vaihtoehtoisille sijoituskohteille on selkeää kysyntää.

Esteenä kasvulle sopimuskannan hankala hallinta

Monet henkivakuutusyhtiöt ovat tarjonneet yksilöllisiä sijoitusvakuutuksia suursijoittajille. Näissä sijoitusinstrumentteja ei juurikaan ole rajattu, vaan voi periaatteessa olla mikä tahansa minkä vakuutusyhtiö hyväksyy. Lisäksi asiakas voi valita itselleen sopivan hallinnointimallin sen perusteella, kuinka tiiviisti haluaa osallistua sijoitusten hallintaan.
Koska suursijoittajat ovat melko rajallinen kohderyhmä ja yksilöllisten sijoitusvakuutusten sijoitusportfoliot monimuotoisia, on näiden sopimusten hallinnointi perinteisesti ollut erittäin työlästä. Ajan saatossa sopimusten määrä on kuitenkin saattanut kasvaa niin, ettei nykyinen hallinnointimalli ole enää kestävällä pohjalla. Lisäksi, mikäli hallinnointi olisi yksinkertaisempaa ja kustannustehokkaampaa, voisiko sijoituksen minimimäärää alentaa ja laajentaa kohderyhmää, jolle tarjota yksilöllistä sijoitusvakuutusta?

Tehokasta sopimus- ja sijoitusportfolion hallintaa

Evitec Life Savings -järjestelmässä (ELS) on jo ennestään ollut tuki korko- ja rahastosidonnaisten säästösopimusten, näiden yhdistelmien sekä kapitalisaatiosopimusten hoitoon. Nyt laajennamme toiminnallisuutta yksilöllisten sijoitusportfolioiden tehokkaaseen hallintaan, minkä myötä vakuutusyhtiö voi tarjota hyvinkin laajan valikoiman sijoitusinstrumentteja säästösopimuksille.

Yksilöllisen sijoitusvakuuttamisen sopimuksia hallinnoidaan Evitec Life Savings -ratkaisussa, jonka ytimessä on päivittäisten toimintojen automatisointi ja tehostaminen. Sopimushallinta huolehtii yksittäisen sopimuksen eri elinkaaren vaiheista sekä koko sopimuskannan liiketoiminnan tarpeista kattaen myynnin, hoitovaiheen ja korvauskäsittelyn. Evitec Life -ratkaisun kattavat digitaaliset palvelurajapinnat mahdollistavat päivittäisten toimintojen korkean automaatioasteen sekä sujuvan asiakaspalvelun.

Yksilöllisen sijoitusvakuutuksen sijoitusportfolioita hallinnoidaan FA Solutionsin ratkaisulla. Ratkaisu sisältää pilvipohjaisen portfolionhallintajärjestelmän, joka automatisoi ja keskittää suuren määrän operatiivisia sijoitusten hallinnan prosesseja yhteen FA Platform -järjestelmään. FA Platform -järjestelmä mahdollistaa sijoitusten hallinnan ja kaupankäynnin eri valuutoissa ja sekä julkisessa että yksityisessä markkinassa kattaen myös tarvittavan analytiikan ja raportoinnin. Toiminnallisten prosessien automatisoinnin ja tehostamisen lisäksi FA Solutions tarjoaa myös avoimeen arkkitehtuuriin perustuen API-rajapinnat, joiden avulla järjestelmä on vaivatonta integroida olemassa oleviin verkkopalveluihin.

Aiemmin täysin manuaalisten työvaiheiden automatisointi mahdollistaa muun muassa palvelun hinnoittelumallin uudelleen arvioinnin, antaen merkittävän kilpailuedun ja mahdollisuuden laajentaa palvelun tarjonta entistä useammille. Tulemme mielellään kertomaan tarkemmin ratkaisustamme ja keskustelemaan sen yhteensopivuudesta juuri teidän toimintaympäristöönne!

Evitec on Pohjoismainen finanssialan sovelluskehityksen ja konsulttipalveluiden asiantuntija. Evitec Life on yli 30 vuoden kokemuksella kehittämämme sopimushallintajärjestelmä, joka kattaa henkivakuutusyhtiön säästö-, eläke- sekä henkilöriskivakuuttamisen.

FA Solutions on suomalaislähtöinen ohjelmistotoimittaja, joka toimittaa sijoitusten hallinta -ohjelmistoa finanssialan yrityksille auttaen niitä hallinnoimaan sijoituksiaan ja tuottamaan sijoituspalveluja maailmanlaajuisesti. FA Solutions uskoo, että huippuluokan teknologia mahdollistaa laadukkaat varainhoitopalvelut kaikille.

Ensimmäinen suomalaisen vakuutusyhtiön myöntämä henkivakuutus tehtiin joulukuussa 1874. Kyseinen sopimus ei tietenkään enää ole voimassa, vaikka usean kymmenen vuosien pituiset voimassaoloajat ovatkin henkivakuutussopimuksille ominaisia.

Tällaiset pitkät sopimusajat tuovat alati muuttuvassa maailmassa omat erityishaasteensa. Kun katsomme vaikka 30 vuotta ajassa taaksepäin, 90-luvun alkupuolelta tähän päivään, on henkivakuutusyhtiöiden toimintaympäristössä tapahtunut lukemattomia muutoksia. Lainsäädännön muutokset ovat ohjanneet mm. tuotekehitystä, myyntiä ja vakuutusten hoitoprosesseja. Samalla suomalaisten mielenkiinto säästämistä kohtaan on kasvanut, minkä siivittämänä on kehitelty eri variaatioita säästöhenkivakuutuksista palvelemaan vaihtelevia asiakastarpeita. Asiakkaat odottavat myös yhä enenevissä määrin digitaalisia palveluja. Ei enää riitä, että portaalissa voi katsella tietoja, sillä monet ovat jo tottuneet itsenäisesti hoitamaan asioitaan portaaleissa.

Erityisesti eläkevakuutuksiin liittyviä muutoksia on tippunut tiuhaan tahtiin. Verotusta ja eläkkeen noston aloitusikää on muutettu moneen kertaan, mistä johtuen vakuutusyhtiön tulee pystyä ylläpitämään useita toisistaan poikkeavia kantoja tai tuotevariaatioita, vaikka kyseisiä tuotteita ei enää myydä. Koska sopimukset saattavat jatkua useita kymmeniä vuosia, ei tämä tarve poistu kovinkaan pian.

Tänä päivänä monet henkivakuutusyhtiöt ovatkin tilanteessa, jossa tuotekirjon lisäksi myös järjestelmäkirjo on kasvanut vaikeasti hallittavaksi himmeliksi. Järjestelmien ylläpitokustannukset ovat kasvaneet eikä muutosten toteuttamiseen ole aina helppo löytää tarvittavaa teknistä osaamista. Kun samalla asiakaspalvelu digitalisoituu ja prosesseja haluttaisiin automatisoida, mikä voisi tuoda tervetulleita kustannussäästöjä, ei vanhoja järjestelmiä välttämättä voida järkevästi yhdistää modernimpaan teknologiaan.

Profit Life & Pension hoitaa monimutkaisetkin tuoterakenteet

Profit Software on kehittänyt järjestelmiä henkivakuutusyhtiöille jo 90-luvun puolesta välistä asti. Voikin sanoa, että olemme vahvasti eläneet mukana alan kehityksessä ja muutoksissa. Profit Life & Pension (PLP) -järjestelmä kehitettiin aluksi käsittelemään säästöhenkivakuutustuotteita. PLP on ollut jo pitkään ja usean asiakkaan käytössä, joten säästöhenkivakuutussopimusten hoitojärjestelmänä PLP on kannuksensa ansainnut. Siinä hoidetaan sujuvasti niin yksilölliset kuin ryhmien sopimukset sekä näihin liittyvät ulosmaksatukset. Myös vanhojen vakuutuskantojen konvertointi on tullut tutuksi ja prosessia helpottamaan on kehitetty oma työkalunsa. Näin PLP:ssä voidaan yhdessä järjestelmässä hoitaa sekä run-off -kantoja että myynnissä olevia tuotteita. Tuoterakenteiden parametrisointi puolestaan mahdollistaa nopean ja joustavan uusien tuotteiden lanseerauksen.

Voidaksemme auttaa henkivakuutusyhtiötä hoitojärjestelmien kokonaisuudistuksessa olemme laajentaneet PLP:n sopimushallinnan kattamaan myös henkilöriskivakuutustuotteet. Henkilöriskivakuuttaminen perustuu hyvin joustaviin turvamäärittelyihin, sisältäen sekä yksilölliset, pari- ja ryhmärakenteet. Henkilöriskikorvausten osalta järjestelmässä pystyy käsittelemään kerta-, päiväraha- ja kulukorvauksia.

PLP:ssä on useamman vuoden ajan lisätty automaation astetta ja REST-palveluiden määrää. Digitaalisten palvelujen kehittämisen kannalta REST-palvelut ovat avainasemassa. Näiden avulla tehostetaan oleellisesti myös sisäisiä prosesseja. Kun esimerkiksi korvauskäsittelijän vakuutussopimuksesta tarvitsema tieto on yhdessä paikassa, vähenee tarve liikkua eri järjestelmien välillä. Samalla vähenee inhimillisten virheiden määrä, mikä luonnollisesti heijastuu positiiviesti myös loppukäyttäjän suuntaan.

PLP:ssa voi hallinnoida koko henkivakuutusyhtiön tuotetarjonnan sopimushallinnasta ulosmaksatukseen ja henkilöriskivakuutusten korvauskäsittelyn. PLP on täysiverinen ja kokonaisvaltainen henkivakuutusyhtiön sopimushallintajärjestelmä.

Lue myös:

Profit Life & Pension

P27 Nordic Payment muuttaa pohjoismaista maksukenttää

Suomalainen henkilötunnus muuttuu vaiheittain

heinonenperttu-074-1920x1281-9841501 — *Perttu Heinonen, SVP Consulting Financial Services*

Kun katsoin vuonna 2015 ilmestynyttä mainiota Adam McKayn elokuvaa The Big Short, ensimmäinen ajatukseni oli: ”vihdoinkin elokuva, joka selittää vanhemmilleni mihin tarkoitukseen järjestelmiä pankeille teemme!”. Elokuvassa näyttelijä Margot Robbie kertoo vaahtokylvyssä, miten 2007 Yhdysvalloissa alkaneen finanssikriisin aiheuttaneet johdannaiset paketoitiin vakuudellisista joukkovelkakirjalainoista. Kohtauksen asettelu oli ironiaa siitä, että normaalisti harva jaksaisi kuunnella finanssimaailman termejä vilisevää selitystä. Tuoterakenne oli niin monimutkainen, että alla olevat asuntomarkkinoiden riskit piiloutuivat ja keskittyivät.

Suomessa tilanne on ollut parempi, mutta päämekanismi taustalla on sama. Prosessia on kuvattu esimerkiksi erinomaisessa Helsingin Sanomien jutussa 23.3.2019. Raha meidän asuntolainoihimme tulee pääosin ulkomaisilta sijoittajilta, ei talletuksista. Sijoittajat saavat lainaamalleen rahalle vakuudeksi asuntoluotot. Sijoittajien antamien rahojen korko riippuu vakuuksien laadusta. Mitä paremmat vakuudet, sitä pienempi korko. Suomessa tunnetusti asuntovakuuksien taso on ollut hyvällä tolalla, mutta viime aikoina on ollut havaittavissa riskiä erityisesti muuttotappioalueilla. Tämä korostaa Suomessakin läpinäkyvyyttä sijoittajien ja luottoluokittajien suuntaan, jotta vakuudet varmasti ovat heidän kriteeriensä mukaisia. Lähes sata raporttia eri toimijoille syntyvät parhaimmillaan automaattisesti, pahimmillaan kymmenien henkilöiden toistuvana Excel-näpyttelynä.

Vaadittu läpinäkyvyys ja raportoinnin laatu on yksi syy, miksi prosessi vaatii erillisen järjestelmän. Toinen syy on päivittäinen optimointi: vakuudet ovat luonteeltaan liikkuvaa tavaraa. Asuntoja myydään ja ostetaan päivittäin ja lainoja maksetaan takaisin. Maksukyvyttömyys ja luottotappiot kuuluvat lainaajan arkeen. Satojen tuhansien vakuuksien pyörittäminen vaatii varmuusvaraa pankissa, jotta vakuuksia on varmasti riittävästi. Mitä pienemmäksi ylimääräinen varmuusvara saadaan optimoitua, sitä enemmän pankki pystyy hankkimaan ulkopuolista rahoitusta.

Kehittämämme Evitec Covered Bonds on kiinnitysluottopankin ”ERP” eli toiminnanohjausjärjestelmä. Arviomme mukaan järjestelmämme käsittelee yli 40% Suomen asuntolainoista optimoidessaan katettujen joukkovelkakirjalainojen vakuuksia. Käyttäjiä ovat muun muassa OP, vastikään pörssiin listautunut Oma Säästöpankki ja Suomen ainoa asuntolainaamiseen keskittynyt pankki Suomen Hypoteekkiyhdistys. Järjestelmän ja palvelun toimintavarmuudella on siten iso yhteiskunnallinen merkitys, kuten Profit Softwaren ohjelmistolla laajemminkin. Asiantuntemuksemme kiinnitysluottopankin IT-järjestelmien osalta on kattava ja täyttää lainsäädännön vaatimukset. Autamme mielellämme liiketoiminnan käynnistämisessä, sen automatisoinnissa tai esimerkiksi nykyisen järjestelmän modernisoinnissa.