Evitecillä on vankka kokemus kiinnitysluottopankkitoiminnan järjestelmäprojekteista. Toteutuksia on tehty mm. Hypolle, OP:lle, Oma Säästöpankille ja viimeisimpänä S-Pankille sen parhaillaan käynnistäessä kiinnitysluottopankkitoimintaa.

Kiinnitysluottopankkitoiminnan aloitus on pitkä prosessi ja tietojärjestelmän toteutus on yksi osa sitä. Ennen aloitusta asiakkaalle tarjotaan yleensä mahdollisuutta Proof of Concept:iin (POC), eli asian toteuttamiskelpoisuuden todentamiseen.

– Ennen toiminnan käynnistämistä on tärkeää todentaa kiinnitysluottopankkitoimintaan kelpaava luottomassa, osassa tapauksia se vaikuttaa jopa päätöksentekoon. POC:in aikana selvitetään, mitkä edellytykset aloittamiselle ovat ja ylipäätään minimoidaan riskejä niin asiakkaan kuin toimittajan näkökulmasta, kertoo lukuisissa toteutuksissa mukana ollut Tino Silfver Evitecistä.

Proof of Concept:in aikana tuotetaan analyysi laina- ja vakuuskannasta. Analyysin seurauksena saadaan selville esimerkiksi mahdolliset dataongelmat, jotka pitää ratkoa ennen prosessin aloittamista. Pahimmassa tapauksessa dataongelmat nimittäin heikentävät luottokannan laatua.

– Analyysin aikana saadaan myös yleistä tuntemusta omasta lainakannasta, mikä voi joskus johtaa jopa toimenpiteisiin, jatkaa Silfver.

POC:in pihvi on asiakkaan data

POC:in ensimmäisessä vaiheessa saadaan pääsy asiakkaan ympäristöihin. Tämän jälkeen voidaan alkaa määrittelemään POC-kriteeristöä, eli millä kriteeristöllä luottoja ja vakuuksia valitaan pooliin. Tärkeässä roolissa on myös raportointiin liittyvät yksityiskohdat.

Varsinaisessa analyysivaiheessa tehdään erilaisia kyselyitä datamassaan liittyen. Rinnakkain asennetaan Evitec Covered Bonds -ratkaisun POC-versiota käyttökuntoon. Ihannetilanteessa POC:in aikana saadaan käyttövalmis demoympäristö, jossa ratkaisua pääsee kokeilemaan.

Lopuksi asiakkaalle esitellään raportti ja asiantuntijoidemme tekemät havainnot.

– Kun POC rajataan järkevästi, se saadaan yleensä toteutettua 1–2 kuukauden aikana. Hyötynä mainitsisin myös sen, että esimerkiksi työmäärät itse projektin osalta on huomattavasti helpompi arvioida, summaa Silfver.

Onko kiinnitysluottopankkitoiminnan käynnistäminen tai KLP-järjestelmän vaihtaminen ajankohtaista? Lue toteutuksistamme!

Kirjoittanut Tino Silfver

Nopea johdatus kiinnitysluottopankkeihin ja katettuihin joukkolainoihin 

Kiinnitysluottopankkitoiminta poikkeaa perinteisestä pankkitoiminnasta melko paljon, minkä lisäksi kiinnitysluottopankit (KLP) ovat usein oma erillinen yrityksensä pankkien organisaatiossa. Toiminnan voi tosin aloittaa myös laajentamalla pankin toimilupaa. Suomessa on kiinnitysluottopankeille jopa oma lakinsa (Laki kiinnitysluottopankkitoiminnasta 688/2010). Kiinnitysluottopankki on lain määritelmän mukaan osakeyhtiömuotoinen luottolaitos, jonka tarkoituksena on myöntää kiinteistöluottoja ja julkisyhteisöluottoja sekä laskea liikkeeseen tässä laissa tarkoitettuja kiinteistövakuudellisia joukkovelkakirjalainoja ja julkisyhteisövakuudellisia joukkovelkakirjalainoja. Kiinteistövakuudellinen ja julkisyhteisövakuudellinen joukkovelkakirjalaina tunnetaan myös lyhyemmällä nimellä katettu joukkolaina (covered bond).

Kiinnitysluottopankkitoiminnan aloittaminen vaatii pankilta tai finanssiorganisaatiolta riittävää massaa asuntovakuudellisia kuluttaja- tai asunto-osakeyhtiölainoja, jotta liiketoiminnan aloitus olisi mahdollista. Kiinnitysluottopankki laskee liikkeelle katettuja joukkolainoja, joiden vakuudeksi on paketoitu liiketoimintakriteerit täyttäviä asuntovakuudellisten luottoja (tarkemmin sanottuna vakuutena käytetään näiden luottojen korkokassavirtoja ja pääoman takaisinmaksuja), joita tarjotaan rahoitusmarkkinoille sijoituskohteeksi.

Käytännössä katetut joukkolainat ovat siis vähittäispankkien varainhankintakeino, joiden avulla pankki pystyy lainaamaan rahoitusmarkkinoilta (sijoittajilta) varoja halvemmalla, eli pienemmällä marginaalilla kuin muita vakuuksia käyttämällä. Varainhankinnan edullisuus johtuu siitä, että katettu joukkolaina on sijoittajan silmissä hyvin luotettava ja turvallinen sijoituskohde. Lähinnä institutionaaliset sijoittajat kuten eläkevakuutusyhtiöt ja valtiot (esim. Suomen Pankki) voivat normaalisti sijoittaa katettuihin joukkolainoihin. Yksityisten sijoittajien osallistuminen onnistuu lähinnä sijoitusrahastojen kautta. Katetuille joukkovelkakirjalainoille haetaan liikkeellelaskun yhteydessä luottoluokituslaitoksen luottoluokitus ja luokitus on tyypillisesti erittäin hyvä tällä sijoitusinstrumentilla.

Pankki on joko talletusylijäämäinen tai -alijäämäinen. Suomalaiset pankit ovat pääosin talletusalijäämäisiä eli niiden vähittäistalletusten ja yleisölle myönnettyjen lainojen erotus on negatiivinen. Talletusylijäämäinen pankki ei hyödy katetuista joukkovelkakirjoista vastaavalla tavalla, koska tällaisella pankilla ei välttämättä ole tarvetta eikä hyötyä hakea rahoitusta markkinoilta. Katetut joukkovelkakirjat ovat talletusalijäämäiselle pankille ehdottomasti kannattavin varainhankintakeino, jos tarkoitukseen sopivia asuntovakuudellisia lainoja on riittävästi.

Evitecin kehittämä Evitec Solutions Bonds -tuote automatisoi monimutkaisia prosesseja

Kiinnitysluottopankkien poolin ylläpidossa käytetyt järjestelmät ovat tyypillisesti olleet pankkien omia esimerkiksi raportointijärjestelmiin pohjautuvia ratkaisuja, joiden kehitys ja ylläpito on hankalaa. Lisäksi joukkovelkakirjojen liikkeellelaskut ja poolin ylläpito ovat usein näissä sisäisissä järjestelmissä työläitä toimenpiteitä, joiden automaatioaste on huono. Nämä manuaaliset prosessit ovat aikaa vieviä ja virheherkkiä. Erityisesti kiinnitysluottopankkitoimintaan liittyvä toistuva raportointi eri tahoille, kuten luottoluokittajille ja Finanssivalvonnalle, voi olla työlästä ja aikaa vievää.

Evitec Solutions Bonds on kiinnitysluottopankkitoimintaan räätälöity toiminnanohjausjärjestelmä, joka helpottaa huomattavasti kiinnitysluottopankin ylläpitotoimia ja hoitaa automaattisesti suurimman osan siihen liittyvistä työvaiheista. Tuotteemme automatisoi mm. lainojen vaatimaa viranomaisarviointia, poolituksen ja kassavirtojen laskentaa ja analysointia, nostaa tarvittaessa hälytyksiä ongelmatilanteissa ja luo raportointia niin liiketoiminnan, viranomaisten kuin luottoluokitustoimijoidenkin käyttöön.

Kiinnitysluottopankkitoiminnan etua muihin pankin varainhankinnan instrumentteihin verrattuna kuvastaa hyvin tämä: Yksi asiakkaistamme laski, että järjestelmämme maksoi itsensä jo 18 kuukaudessa takaisin, koska varainhankinta oli yksinkertaisesti niin paljon entistä edullisempaa.

Evitec Solutions Bonds on markkinajohtaja kiinnitysluottopankkitoiminnan järjestelmissä Suomessa. Yli 40% Suomen katetusta joukkolainakannasta käsitellään meidän järjestelmässämme. Finanssialan toimijoita, jotka käyttävät jo tuotettamme, ovat S-Pankki, Hypo, OmaSP ja OP. Näiden lisäksi meillä on menossa useita myyntiprosesseja eri vaiheissa, sekä Suomessa että ulkomailla.

Emme ole jääneet lepäämään laakereillamme: olemme parhaillaan modernisoimassa järjestelmäämme ja tarjoamme jatkossa kiinnitysluottopankin järjestelmää myös pilvestä SaaS-palveluna. OP laski liikkeelle tänä vuonna Suomen ensimmäisen vihreän katetun joukkovelkakirjan. Joukkovelkakirjalle varmistetaan päivittäin riittävä määrä vihreää vakuutta meidän KLP-järjestelmämme poolituksen avulla. Evitec Solutions Bonds -tuotetta voidaan siis käyttää myös vihreiden joukkovelkakirjojen vakuuksien poolituksessa, kunhan lainavakuuksien vihreyteen liittyvä päättely on pankilla kunnossa. OP on tehnyt Suomessa hienoa, uraauurtavaa työtä asuntovakuuksien vihreyden analysoinnissa ja tämän analyysin hedelmiä hyödynnetään KLP-järjestelmän poolituksessa. Kestävä kehitys on merkittävä teema finanssialalla tulevina vuosina ja on hienoa olla mukana edistämässä tätä tärkeää asiaa.

Miten olemme päässeet tähän ja mitä olemme oppineet?

Evitec Solutions Bonds sai alkunsa vuonna 2010, kun OP Asuntoluottopankki (OPA) tarvitsi uuden järjestelmän katettujen joukkovelkakirjojen liikkeellelaskuun. Järjestelmän käyttöönotossa meni muutama vuosi, ja vuonna 2013 OPAsslla otettiin käyttöön uusi paljon aiempaa monipuolisempi ja OP:n tavoittelemaan väliluottomalliin mukautuva järjestelmä. OP on kiinnitysluottopankkitoiminnan kannalta erilainen finanssiryhmä, sillä sen muodostavat itsenäiset osuuspankit sekä ryhmän keskusyhteisö tytäryhtiöineen.

Aluksi järjestelmän piti olla vain OP:lle räätälöity ratkaisu täsmälliseen tarpeeseen, mutta pian huomasimme, että Suomessa on laajemminkin tarvetta vastaavalle järjestelmälle. Suomessa oli tuohon aikaan vielä paljon talletusalijäämäisiä pankkeja, joilla ei ollut järjestelmää katettujen joukkolainojen liikkeellelaskuun. Päätimme panostaa tuotekehitykseen, ja vuonna 2016 Suomen Hypoteekkiyhdistyksestä (Hypo) tuli Evitecin toinen kiinnitysluottopankkijärjestelmän asiakas. Hypo oli myös ensimmäinen asiakkaamme, joka käytti niin sanottua oman taseen mallia. Hypo siis laajensi pankin toimilupaa KLP-toimintaan, eikä perustanut erillistä kiinnitysluottopankkia.

Hypon Evitec Solutions Bonds -järjestelmän käyttöönoton jälkeen veimme lävitse useamman käyttöönottoprojektin tiuhaan tahtiin. Oma Säästöpankin käyttöönottoprojekti valmistui vuonna 2017 ja S-Pankin järjestelmä saatiin käyttöön vuonna 2019.

Meillä on siis takana varsin hektiset vuodet tuotteen parissa, ja niiden aikana järjestelmästä on tullut markkinajohtaja Suomessa. Samalla Evitecin KLP-tiimin koko on kasvanut muutaman hengen kehitystiimistä yli 10-henkiseksi finanssiasiantuntijaorganisaatioksi. Evitecin kehitystiimi tuntee kiinnitysluottopankkitoimintaa todella hyvin, mikä on ehdoton myyntivalttimme tällä perinteisestä pankkiliiketoiminnasta selkeästi eroavalla liiketoiminta-alueella. Olemme oppineet paljon pankkien rahoituksesta ja katetuista joukkovelkakirjoista matkan varrella.

Itselleni yksi suurimmista opeista oli se, että jos haluaa menestyä, pitää luottaa omaan näkemykseensä ja tarttua rohkeasti uusiin ideoihin. Katettujen joukkovelkakirjojen alueella oli Suomessa markkinarako, eli puute hyvästä järjestelmästä ja paljon pankkeja, joille katettujen joukkolainojen käyttö rahoitukseen oli tulossa ajankohtaiseksi. Jos Evitec ei olisi tätä aukkoa täyttänyt, se olisi täytetty tavalla tai toisella. Suomessa, kuten muuallakin, merkittävät järjestelmäinvestoinnit päätyvät usein kansainvälisille isoille toimijoille ulkomaille, mikä ei pidemmän päälle tue Suomen kansantaloutta. Nyt meillä on itsellämme jo vahvasti katse Euroopassa ja suunnittelemme Evitec Solutions Bonds -tuotteen viemistä kansainvälisille markkinoille.

Vakuuksien hallinta tehostaa finanssilaitoksen toimintaa

Suomen ainoan asumiseen erikoistuneen luottolaitoksen, Hypon, merkittävä strateginen kehitysprojekti kulminoitui Profit Softwaren ja Model IT:n toteuttamaan tietojärjestelmään. Uuden järjestelmän myötä Hypo on valmis monipuolisempaan varainhankintaan, kun keinovalikoimaan lisätään vakuudelliset joukkovelkakirjat. Tietojärjestelmän rooli on keskeinen paitsi kiinnitysluottopankkitoiminnan päivittäisessä liiketoiminnassa, myös viranomaislupien ja kansainvälisen luottoluokituksen saamisessa ja ylläpidossa. Projekti toteutettiin kunnianhimoisella aikataululla ja edellytti asiakkaan ja Profit Softwaren yhteistyöltä paljon.

Hypon pitkä, vuodesta 1860 jatkunut historia saa uuden luvun Hypon aloittaessa ensimmäistä kertaa vakuudellisten joukkovelkakirjojen liikkeellelaskun. Varainhankinnan merkittävän monipuolistamisen taustalla on kansainvälisen ja suomalaisen finanssialan nopea muutos.

–Rahan saatavuus ja hinta ovat olennaisesti paremmat vakuudellisilla kuin vakuudettomilla joukkovelkakirjoilla tällä hetkellä ja tulevaisuudessa. Käynnistimme siksi kehityshankkeen, johon merkittävänä osana kuului tarpeisiimme soveltuvan tietojärjestelmän hankkiminen, kertoo Hypon talous- ja laskentajohtaja Aija Kontinen.

Uuden tietojärjestelmän avulla Hypo voi aloittaa vuonna 2016 vakuudellisten joukkovelkakirjojen, eli katettujen joukkolainojen (covered bond) liikkeellelaskun. Järjestelmän ytimessä on vakuuspoolien hallinta ja raportointi. Kiinnitysluottopankkitoiminnan aloittaminen tarkoittaa, että Hypo saa markkinoilta kerättyä varoja edullisempaan hintaan, joka taas näkyy myös loppuasiakkaille kilpailukykyisempänä luottohintana.

Tietojärjestelmä paitsi tuottaa tietoa kiinnitysluottopankkitoiminnan päivittäiseen liiketoiminnan ohjaukseen, sen avulla toteutetaan myös erilaista liiketoiminta-, luottoluokittaja- ja viranomaisraportointia. Toimiva tietojärjestelmä oli myös edellytys toimiluvan saamiseksi Finanssivalvonnalta.

Hypo valitsi tietojärjestelmän tarjouskilpailussa tuolloin Profit Softwaren ja Model IT:n yhteistarjouksen:

–Jo tarjousvaiheessa vakuutuimme Profit Softwaren liiketoimintaosaamisesta. He ymmärsivät pankkiliiketoimintaa toimialana yleisesti, sekä erityisesti vakuuksien ja joukkovelkakirjojen käsittelyn alamme tietojärjestelmissä. He osoittivat myös kykynsä järjestelmän sovittamiseen tarpeisiimme sopivaksi. Esimerkiksi vaativat integraatiot Samlinkiin ja muihin järjestelmiin eivät tuottaneet ongelmia, Kontinen sanoo.

Kunnianhimoinen aikataulu vaatii sujuvaa yhteistyötä

Tietojärjestelmän rakentamiselle aikaa oli noin vuosi, joka on toimialalla kunnianhimoinen aikataulu. Yhteistyöhön piti sitoutua sekä toimittajan että asiakkaan puolella täysin.

–Vältimme harhatekemistä ja keskityimme olennaiseen koko ajan. Profit Softwaren projektipäällikkö ja asiantuntijat olivat koko ajan sitoutuneita meidän asettamaamme aikatauluun ja tavoitteisiin ja heidän tarmokkuutensa ja yhteistyön mutkattomuus olivat avainasemassa projektin onnistumiselle. Erityisen kiitoksen ansaitsee projektipäällikkö, joka osasi kuunnella ja ymmärtää tarpeitamme ja kääntää ne menestyksellä tekniselle kielelle, Kontinen kertoo.

–Tiimissämme on suomalaisittain merkittävä keskittymä finanssialan tietojärjestelmäosaamista, jonka avulla projekti voitiin viedä menestyksellä läpi näin joustavasti, tästä suuri kiitos tiimille. Koimme lisäksi koko projektin ajan, että yhteistyö Hypon kanssa oli suoraviivaista ja tehokasta, sanoo Profit Softwaren projektipäällikkö Tino Silfver.

Kokemus vastaavista finanssialan järjestelmistä oli merkittävä apu hankkeen onnistumiselle:

–Vaikka meillä on aiemmin kokemusta vastaavista järjestelmistä, ja ratkaisuamme voidaan jossain määrin monistaa asiakkaillemme, ovat finanssialan järjestelmät aina erityisprojekteja: ratkaisu pitää sovittaa sopimaan asiakkaan liiketoimintaan. Lisäksi alan järjestelmien rakentamisessa mukana on paitsi lainsäädännön asettamia vaatimuksia, myös merkittävä vastuu järjestelmän toimivuudesta niin asiakkaalle kuin asiakkaan asiakkaille – meille tavallisille suomalaisille, Silfver jatkaa.

–Olemme erittäin tyytyväisiä sekä yhteistyöhömme että sen lopputulokseen ja innoissamme aloittamaan kiinnitysluottopankkitoiminnan, Kontinen päättää.