Digitalisaatio on jo monen vuoden ajan ollut kestopuheenaihe vakuutusalalla. Koronaviruksen tuoma paine pystyä palvelemaan asiakkaita etäyhteyksin kiihdytti keskustelua entisestään. Yhtiöt ovatkin viimeistään koronan myötä kehittäneet asiakasrajapinnassa tapahtuvaa palvelua digiaikaan. Mutta mikä on yhtiöiden sisäisten toimintojen tilanne?
Kun asiakas täyttää esimerkiksi henkilöriskivakuutuksen korvaushakemuksen verkkopalvelussa, alustaako tämä automaattisesti korvaustapahtuman ja ehkäpä tekee myös korvauspäätöksen ja hoitaa korvauksen ulosmaksatuksen? Vai syntyikö tästä pdf -lomake, joka otetaan manuaaliseen käsittelyyn?
Monella yhtiöllä sisäisten toimintojen kyvykkyys törmää sopimushallinnan ja korvauskäsittelyn ydinjärjestelmien yli-ikäisyyteen. Pahimmillaan niiden yhdistäminen digitaaliseen ympäristöön ei onnistu ylipäätään tai ainakin toimenpiteen kustannukset ylittävät pitkän aikavälin hyödyt. Sen sijaan uusimalla liiketoiminnan ydinjärjestelmä saataisiin pitkälle tulevaisuuteen kantava ratkaisu, joka kytkeytyy jouhevasti muuhun liiketoimintaympäristöön.
Kaiken kattava järjestelmä
Evitec Life on varsinkin suomalaisille henkivakuutusyhtiöille tuttu vakuutussopimusten hallintajärjestelmä. Järjestelmä kehitettiin alkujaan erityyppisten eläke-, säästö- ja sijoitusvakuutusten hoitojärjestelmäksi, josta onkin kertynyt paljon kokemusta. Luonnollinen jatkumo kehityspolulle on ollut tuoda riskihenkivakuutustuotteet säästötuotteiden rinnalle.
Evitec Lifessa voikin nyt hallinnoida kaikkia henkivakuutusyhtiön henkilöriskiturvia sekä näiden erilaisia yhdistelmiä. Yhtenä esimerkkinä yhdistelmistä mainittakoon Lainaturvavakuutukset, joissa omana erityispiirteenä on vakuutusmäärän sitominen lainapääomaan. PLP:ssä on jo entuudestaan voinut käsitellä sekä yksilöllisiä- että ryhmäsopimuksia ja henkilöriskivakuutusten osalta lisäksi pariturvia.
Kun vielä henkilöriskivakuutusten korvauskäsittely on tuotu sopimushallinnan kanssa samaan järjestelmään, voimme ylpeänä tarjota henkivakuutusyhtiölle kaiken kattavan järjestelmän. Erityyppisten korvausten, kerta- ja päivärahakorvausten sekä kulukorvausten, hoitoa sujuvoittaa käsittelyssä tarvittavien sopimustietojen automaattinen välittyminen korvausjärjestelmään. Mikäli korvauspäätöksellä on vaikutusta sopimuksen tietoihin, esimerkiksi jokin turvalaji päättyy, päivittyy tieto automaattisesti sopimushallinnan puolelle.
Sopimusten ja korvausten hoitaminen samassa modernissa järjestelmässä tuo useita merkittäviä kustannus- ja tehokkuushyötyjä, kun liiketoimintaprosesseja automatisoidaan ja järjestelmäarkkitehtuuri yksinkertaistuu. Tällä luodaan pitkälle tulevaisuuteen kantava, koko liiketoimintaprosessin läpäisevä uudistus.
Olisiko nyt aika päivittää järjestelmäkanta nykyaikaan ja alkaa hyödyntää modernin teknologian suomia mahdollisuuksia?
Ensimmäinen suomalaisen vakuutusyhtiön myöntämä henkivakuutus tehtiin joulukuussa 1874. Kyseinen sopimus ei tietenkään enää ole voimassa, vaikka usean kymmenen vuosien pituiset voimassaoloajat ovatkin henkivakuutussopimuksille ominaisia.
Tällaiset pitkät sopimusajat tuovat alati muuttuvassa maailmassa omat erityishaasteensa. Kun katsomme vaikka 30 vuotta ajassa taaksepäin, 90-luvun alkupuolelta tähän päivään, on henkivakuutusyhtiöiden toimintaympäristössä tapahtunut lukemattomia muutoksia. Lainsäädännön muutokset ovat ohjanneet mm. tuotekehitystä, myyntiä ja vakuutusten hoitoprosesseja. Samalla suomalaisten mielenkiinto säästämistä kohtaan on kasvanut, minkä siivittämänä on kehitelty eri variaatioita säästöhenkivakuutuksista palvelemaan vaihtelevia asiakastarpeita. Asiakkaat odottavat myös yhä enenevissä määrin digitaalisia palveluja. Ei enää riitä, että portaalissa voi katsella tietoja, sillä monet ovat jo tottuneet itsenäisesti hoitamaan asioitaan portaaleissa.
Erityisesti eläkevakuutuksiin liittyviä muutoksia on tippunut tiuhaan tahtiin. Verotusta ja eläkkeen noston aloitusikää on muutettu moneen kertaan, mistä johtuen vakuutusyhtiön tulee pystyä ylläpitämään useita toisistaan poikkeavia kantoja tai tuotevariaatioita, vaikka kyseisiä tuotteita ei enää myydä. Koska sopimukset saattavat jatkua useita kymmeniä vuosia, ei tämä tarve poistu kovinkaan pian.
Tänä päivänä monet henkivakuutusyhtiöt ovatkin tilanteessa, jossa tuotekirjon lisäksi myös järjestelmäkirjo on kasvanut vaikeasti hallittavaksi himmeliksi. Järjestelmien ylläpitokustannukset ovat kasvaneet eikä muutosten toteuttamiseen ole aina helppo löytää tarvittavaa teknistä osaamista. Kun samalla asiakaspalvelu digitalisoituu ja prosesseja haluttaisiin automatisoida, mikä voisi tuoda tervetulleita kustannussäästöjä, ei vanhoja järjestelmiä välttämättä voida järkevästi yhdistää modernimpaan teknologiaan.
Profit Life & Pension hoitaa monimutkaisetkin tuoterakenteet
Profit Software on kehittänyt järjestelmiä henkivakuutusyhtiöille jo 90-luvun puolesta välistä asti. Voikin sanoa, että olemme vahvasti eläneet mukana alan kehityksessä ja muutoksissa. Profit Life & Pension (PLP) -järjestelmä kehitettiin aluksi käsittelemään säästöhenkivakuutustuotteita. PLP on ollut jo pitkään ja usean asiakkaan käytössä, joten säästöhenkivakuutussopimusten hoitojärjestelmänä PLP on kannuksensa ansainnut. Siinä hoidetaan sujuvasti niin yksilölliset kuin ryhmien sopimukset sekä näihin liittyvät ulosmaksatukset. Myös vanhojen vakuutuskantojen konvertointi on tullut tutuksi ja prosessia helpottamaan on kehitetty oma työkalunsa. Näin PLP:ssä voidaan yhdessä järjestelmässä hoitaa sekä run-off -kantoja että myynnissä olevia tuotteita. Tuoterakenteiden parametrisointi puolestaan mahdollistaa nopean ja joustavan uusien tuotteiden lanseerauksen.
Voidaksemme auttaa henkivakuutusyhtiötä hoitojärjestelmien kokonaisuudistuksessa olemme laajentaneet PLP:n sopimushallinnan kattamaan myös henkilöriskivakuutustuotteet. Henkilöriskivakuuttaminen perustuu hyvin joustaviin turvamäärittelyihin, sisältäen sekä yksilölliset, pari- ja ryhmärakenteet. Henkilöriskikorvausten osalta järjestelmässä pystyy käsittelemään kerta-, päiväraha- ja kulukorvauksia.
PLP:ssä on useamman vuoden ajan lisätty automaation astetta ja REST-palveluiden määrää. Digitaalisten palvelujen kehittämisen kannalta REST-palvelut ovat avainasemassa. Näiden avulla tehostetaan oleellisesti myös sisäisiä prosesseja. Kun esimerkiksi korvauskäsittelijän vakuutussopimuksesta tarvitsema tieto on yhdessä paikassa, vähenee tarve liikkua eri järjestelmien välillä. Samalla vähenee inhimillisten virheiden määrä, mikä luonnollisesti heijastuu positiiviesti myös loppukäyttäjän suuntaan.
PLP:ssa voi hallinnoida koko henkivakuutusyhtiön tuotetarjonnan sopimushallinnasta ulosmaksatukseen ja henkilöriskivakuutusten korvauskäsittelyn. PLP on täysiverinen ja kokonaisvaltainen henkivakuutusyhtiön sopimushallintajärjestelmä.
Lue myös:
Nykyinen rahanpesulaki (Laki rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämisestä*) tuli voimaan vuonna 2017. Laki toi mukanaan vakuutus- ja pankkialalle aiempaa laajemmat vaatimukset asiakkaiden tuntemisesta ja henkilöllisyyden todentamisesta.
Lain voimaantulon jälkeen lain kirjauksissa on ilmennyt joitakin puutteita, joita on pääosin korjattu huhtikuussa 2021 voimaan tulleessa laissa. Sijoitus- ja henkivakuutuskorvausten edunsaajan todentamisen lainmuutokselle tosin annettiin siirtymäaika 1.9.2021 saakka.
Nykyisen lain mukaan maksun yhteydessä sijoitus- ja henkivakuutuskorvauksen edunsaaja on tunnistettava, mutta lakimuutoksen jälkeen edellytetään, että edunsaaja on todennettava. Yhden sanan muutos kuulostaa pieneltä asialta, mutta on itse asiassa varsin merkittävä. Ei siis riitä, että tiedetään kenelle korvaus ollaan maksamassa, vaan edunsaajan henkilöllisyys on todennettava joko fyysisestä henkilötodistuksesta tai sähköisessä palvelussa. Koska todentaminen on jälkeenpäin myös pystyttävä todistamaan, on tapahtuman tiedot, kuten henkilötodistuksen tunnistetiedot tai sähköisestä tunnistautumisesta ns. aikaleima, tallennettava. Lisäksi tallennettu tieto on kytkettävä yksittäiseen maksutapahtumaan, joita sijoitusvakuutuksissa nostojen osalta voi olla useitakin sopimuksen voimassaolon aikana
Profit Life & Pension -sopimushallintaratkaisu tukee lakimuutosta
Profit Life & Pension -ratkaisua kehitetään jatkuvasti asiakkaiden tarpeiden ja muuttuvan ympäristön ja lainsäädännön mukaan. Myös kyseessä olevan lakimuutoksen edellyttämät muutokset on huomioitu. Sijoitusvakuutuksen ulosmaksun ja henkivakuutuskorvauksen maksun yhteydessä järjestelmä muun muassa varmistaa, että edunsaaja on todennettu ja mikäli näin ei olisi, estetään maksun suorittaminen. Ratkaisu tukee myös yksittäisiin maksusuorituksiin liittyvän jäljitysketjun muodostamista ja tallentamista ja auttaa näin asiakkaitamme täyttämään lain vaatimat kriteerit.
Tutustu ja lue lisää Profit Life & Pension -ratkaisusta.
*) Laki rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen estämisestä
